徐女士是上海某大型國(guó)企部門的部門經(jīng)理，有個(gè)讓人羨慕的幸福家庭。丈夫在單位是個(gè)技術(shù)骨干，五歲的兒子活潑可愛。可是在年初的例行體檢中，剛?cè)畾q出頭的徐女士被查出得了乳腺癌，雖然夫婦倆這些年已有一定的積蓄，單位也按照政府規(guī)定足額繳納四金，還給員工買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可這些錢比起龐大的醫(yī)療費(fèi)，只是杯水車薪——在做了切除手術(shù)后，淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移仍須堅(jiān)持后期治療。醫(yī)生給的建議是為了更好的治療效果，選擇用進(jìn)口藥品。出院后夫妻倆算賬，發(fā)現(xiàn)除去手術(shù)費(fèi)，在后期治療中又花去了約24萬。但是單位按社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)繳納的保費(fèi)，只有2萬來元能報(bào)銷。徐女士?jī)煽谧诱媸怯逕o淚，怎么有了社保還是看不起病?。?？
        其實(shí)，徐女士的感慨是非?，F(xiàn)實(shí)的。去年，央視委托社科院針對(duì)老百姓的花錢顧慮做了一個(gè)公眾調(diào)查，結(jié)果顯示，超過80％的人表示擔(dān)心基本養(yǎng)老保險(xiǎn)力度不夠，76％的人擔(dān)心即使有社保也看不起病。即便是那些認(rèn)為擁有社保便“生病無憂”的人，對(duì)于社保具體可以報(bào)多少，看一般疾病和重大疾病個(gè)人實(shí)際還需擔(dān)負(fù)多少等等這類具體的問題,多半也是說不清的。今天，我們就來給大家梳理一下，社保到底保什么，只有社保夠了嗎？
社保：低水平、廣覆蓋
        如今社會(huì)，幾乎是人人都有社會(huì)基本醫(yī)療保障了，但是你了解你的醫(yī)保嗎？下面通過兩張表格向大家科普一下“低水平，廣覆蓋”的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)：
        從這兩個(gè)表格我們就可以看出，為什么有不少人發(fā)現(xiàn)，自己生病住了一次醫(yī)院動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，明明花費(fèi)了2萬元的總醫(yī)療費(fèi)用，卻只能通過社保報(bào)銷40%至50%的費(fèi)用，自己還要承擔(dān)1萬多元。而一旦不幸罹患大病，很多時(shí)候需要使用新藥，進(jìn)口藥，或者特殊的診療項(xiàng)目，進(jìn)口器械等，是無法通過社保獲得補(bǔ)償?shù)?；另外，事后?bào)銷的方式對(duì)于不幸罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力顯然是驟增的，種種限制都會(huì)增加病人的負(fù)擔(dān)。
大病保險(xiǎn)：保而不包，局限多多
        為了解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問題，使絕大部分人不會(huì)再因?yàn)榧膊∠萑虢?jīng)濟(jì)困境，2012年，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布，各地陸續(xù)開展了大病保險(xiǎn)制度，部分加強(qiáng)了老百姓的大病醫(yī)療保障水平。那么有了大病保險(xiǎn)，是否就足夠了呢？
對(duì)于這個(gè)問題，首先要明確的一點(diǎn)，你在大病保險(xiǎn)的受益范圍里嗎？在社會(huì)基本醫(yī)保中，在職職工和退休職工是可以通過統(tǒng)籌基金來報(bào)銷一定比例的大病醫(yī)療費(fèi)用，大病保險(xiǎn)主要是給予普通居民和新農(nóng)合用戶的補(bǔ)充保障。
下面，舉兩個(gè)地區(qū)的例子，帶領(lǐng)大家揭開大病保險(xiǎn)的面紗：
由此可見，各地的大病保險(xiǎn)的各種限制性條件，都無法全力覆蓋個(gè)人治療大病的費(fèi)用支出。
在這種社保以及大病保險(xiǎn)都無法完全滿足個(gè)人治療需要的情況下，一份可靠全面的商業(yè)重疾險(xiǎn)還是非常必要的。
想你所想急你所急，非常給力
太平人壽健康管理專家提醒大家，基本醫(yī)療保障只能是保而不是包。“保”即有一個(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)重疾險(xiǎn)對(duì)癥下藥。
商業(yè)重疾險(xiǎn)有兩大明顯優(yōu)勢(shì)：
一，及時(shí)雨理賠原則——“一經(jīng)確診即可賠付”。采用社保報(bào)銷，住院期間的部分醫(yī)療費(fèi)用是需要自己先拿現(xiàn)金墊付，待到治療結(jié)束后，才能將治療期間的票據(jù)提交給社保局進(jìn)行報(bào)銷的，這意味著如果沒有充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備，即使有醫(yī)保，在治療結(jié)束前資金壓力也非常大。但是商業(yè)重疾險(xiǎn)不同，除保險(xiǎn)責(zé)任中明確指出需經(jīng)過180天觀察的疾病，一旦病人（被保險(xiǎn)人）發(fā)現(xiàn)自己不幸罹患了重疾險(xiǎn)合同中約定的其它大病，一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據(jù)，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，免去了事后報(bào)銷的繁瑣麻煩，更加有利于病人的及早治療。
二，輻射遼闊范圍廣——全面。目前市場(chǎng)上的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍相當(dāng)全面。再舉個(gè)例子，太平人壽的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品“福利健康+”，不僅涵蓋58種重大疾病，還對(duì)原位癌給予基本保額20%的額外賠付（該賠付不影響重大疾病的理賠責(zé)任），原位癌最高可賠10萬元。
每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險(xiǎn)時(shí)或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險(xiǎn)。為什么越來越多的車輛裝配了保險(xiǎn)帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠最大程度保障車上人員的安全。社會(huì)基本醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶和安全氣囊，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。“沒有人會(huì)因?yàn)橛袆x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車，越來越多的人會(huì)想要配置氣囊。”太平人壽健康管理專家如是說。
那么你呢？在弄懂社保和大病醫(yī)保的基本情況以后，你還能自信地說有社保就足夠了嗎？讓商業(yè)重疾險(xiǎn)為我們的家庭保駕護(hù)航，你開始行動(dòng)了嗎？