（提要）對(duì)一個(gè)家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要集中于某一個(gè)人時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)就高度聚集在這位家庭財(cái)富創(chuàng)造者身上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。保費(fèi)預(yù)算足夠的情況下，再可以選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風(fēng)雨。
 
2014年初，一篇由某知名報(bào)社記者發(fā)出援助貼在網(wǎng)上成為關(guān)注焦點(diǎn)。該記者是國(guó)內(nèi)某知名報(bào)社地方站的首席記者，當(dāng)年1月底因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費(fèi)用80萬(wàn)~90萬(wàn)元。該記者與妻子均是報(bào)社采編一線員工，收入不高，孩子今年3歲半。記者職業(yè)以稿件多少計(jì)酬，而他無(wú)法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)，這個(gè)曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，無(wú)力承擔(dān)這筆醫(yī)療費(fèi)用，一下子陷入困頓中。
不少熱心人在積極捐助的同時(shí)，也意識(shí)到因病致貧給一個(gè)家庭帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。該記者出于職業(yè)的敏感性，在病中也意識(shí)到，如何應(yīng)對(duì)重大疾病財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)成為中產(chǎn)家庭必須考量的問(wèn)題之一。
 
次序要分清：優(yōu)先為家庭支柱投保
追溯人壽保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險(xiǎn)中，普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，保障對(duì)象主要是維持家庭生計(jì)的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），因?yàn)橐坏┘彝ブе馐芤馔饣蚣膊∩砉?，家庭主要收入?lái)源突然中斷，對(duì)于整個(gè)家庭的生活品質(zhì)影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷。
同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險(xiǎn)，以便應(yīng)對(duì)重大疾病所帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個(gè)家庭撐起基本的“安全屏障”。
太平人壽保險(xiǎn)專家分享了一個(gè)客戶案例。上?？蛻魟⑴浚ɑ?，是世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐。考慮到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專長(zhǎng)工作，轉(zhuǎn)而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務(wù)和女兒的成長(zhǎng)。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴(yán)重，需要長(zhǎng)期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時(shí)無(wú)法正常工作，收入銳減。家中當(dāng)時(shí)新買了一套別墅，本來(lái)完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負(fù)擔(dān)。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉(zhuǎn)換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競(jìng)爭(zhēng)力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來(lái)的職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，整個(gè)家庭瞬間由財(cái)務(wù)較為自由狀態(tài)轉(zhuǎn)至緊張狀態(tài)，女兒早就計(jì)劃好的留學(xué)計(jì)劃也暫時(shí)擱淺。
上述兩個(gè)案例，都充分說(shuō)明了，家庭支柱如果因?yàn)轭净贾丶?ldquo;倒下”，對(duì)整個(gè)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其它人口購(gòu)買意外、重疾等其它保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是足夠安全、科學(xué)的家庭保障規(guī)劃。
 
保障要足額：僅僅考慮治療費(fèi)用還不夠
認(rèn)識(shí)到優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)的必要性和重要性之后，就該規(guī)劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險(xiǎn)了。
不少人都已經(jīng)意識(shí)到，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價(jià)的連年上漲，重疾險(xiǎn)的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，10萬(wàn)元額度早已不夠用，20、30萬(wàn)元是必備的，甚至50萬(wàn)元也不夸張。
太平人壽健康險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，在規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮三個(gè)部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對(duì)大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10~50萬(wàn)元左右，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴。第二點(diǎn)要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開(kāi)醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒(méi)有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場(chǎng)工作，其實(shí)還是埋下了隱憂。第三部分，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對(duì)于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。
當(dāng)然，重大疾病的保障規(guī)劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時(shí)填補(bǔ)保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。