投保人可以根據(jù)自身情況和經(jīng)濟(jì)條件選擇合適的附加功能,以獲取更大保障利益。
隨著重大疾病的發(fā)病率上升,重疾險(xiǎn)愈發(fā)受到投保人的重視,可是各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)卻相差高達(dá)千元,讓投保人不知如何選擇。昨日,欲購(gòu)買重疾險(xiǎn)的杜女士找到本報(bào),希望能在本報(bào)幫助下,選擇一款適合自己的重疾險(xiǎn)。
杜女士表示,她初步敲定了三家保險(xiǎn)公司的A、B、C款產(chǎn)品,均是10萬保額20年繳費(fèi)期,年繳保費(fèi)分別是2400元、4900元、3000元。有的可以保終身,有的可以享受百萬保障,有的可以保50種疾病。“每個(gè)產(chǎn)品看上去都很好,各有優(yōu)點(diǎn),都不知道怎么選了。”
為此,記者專門咨詢了太平人壽湖北分公司高級(jí)經(jīng)理朱紅星。他表示,雖然同叫重疾險(xiǎn),但各款產(chǎn)品會(huì)在保障期限、分紅與否、保障病種方面有些區(qū)別,投保人在選擇產(chǎn)品時(shí),可以從“長(zhǎng)寬高”三方面考慮。長(zhǎng)是期限長(zhǎng)、寬是保障范圍廣、高是保額高,來選擇適合自己的產(chǎn)品。
“總的來說,無論每款重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別,投保人首先考慮的還是投保重疾險(xiǎn)的保額。”朱紅星講起自己的營(yíng)銷經(jīng)歷,“有次碰到一個(gè)客戶,說自己有重疾險(xiǎn),可是仔細(xì)一看只有3萬元,這個(gè)保額在發(fā)生重大疾病的時(shí)候,是沒法真正幫你解決困難的。”
他建議投保人,在重大疾病的保額上,最好在50萬左右,如果沒有能力一次買這么多,可以先買十萬,再逐步增加。
“其次要考慮的還是重疾的保障范圍。”朱紅星表示,因?yàn)闊o法預(yù)知將來會(huì)否患病,會(huì)否換上重大疾病,正是對(duì)于未知的保障,那么越全越好。“當(dāng)然考慮的費(fèi)率,保險(xiǎn)公司也會(huì)選擇常見的重疾,而非所有的重大疾病。”
三款保險(xiǎn)保費(fèi)及保障比較
保費(fèi) 保障期限 重疾病種 分紅 意外保障 輕疾賠付 養(yǎng)老功能
A款 2400元 定期 42種 無 100萬 無 無
B款 4900元 終身 45種 有 無 無 有
C款 3000元 終身 50種 有 無 原位癌20%保額給付 有
A 定期VS終身
一般來說,重大疾病險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。所謂定期重疾險(xiǎn),是指在合同的約定時(shí)間內(nèi)發(fā)生了合同約定的重大疾病,保險(xiǎn)公司就要賠付。一般有10年期、20年期、30年期。“這個(gè)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種,如果這段時(shí)間沒發(fā)生重疾,保費(fèi)不能退還。”朱紅星說,A款產(chǎn)品就屬于定期重疾險(xiǎn),所以保費(fèi)相對(duì)較低。終身重疾險(xiǎn),故名思義保終身,有身故賠付。“相對(duì)而言,終身重疾險(xiǎn)相對(duì)而言較定期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要高。”
朱紅星表示,如果經(jīng)濟(jì)條件允許,應(yīng)盡早考慮終身重疾險(xiǎn),一來早買費(fèi)率便宜,保障期限長(zhǎng);二來可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
B 分紅VS不分紅
從杜女士選中的3款保險(xiǎn)來看,A款保險(xiǎn)沒有分紅功能,“僅有保障功能的保險(xiǎn)費(fèi)率要相對(duì)低些”。
而B款、C款產(chǎn)品具有分紅功能,保額會(huì)隨著主險(xiǎn)紅利的分配,逐年遞增。同時(shí),等年紀(jì)大了,還能夠選擇是否將年金轉(zhuǎn)換,自由支配用于養(yǎng)老。“分紅型的保險(xiǎn)能讓保額逐年增加,抵御通脹,以免投保時(shí)的保額無法滿足逐年增長(zhǎng)的醫(yī)療開支。”朱紅星建議,選擇重疾險(xiǎn),應(yīng)側(cè)重于重疾保障,如果有經(jīng)濟(jì)實(shí)力,可逐步增加保額。
C 重大疾病覆蓋病種
記者仔細(xì)比較了一下三款產(chǎn)品的重大疾病保障范圍,A款42種、B款45種、C款50種。從所保疾病的種類來看,保費(fèi)越高,種類越多。“重疾險(xiǎn)里有25個(gè)病種是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的,不同的公司還會(huì)有所增加。”朱紅星強(qiáng)調(diào)了一點(diǎn),重疾險(xiǎn)和普通的醫(yī)療險(xiǎn)不同,一般醫(yī)療險(xiǎn)賠付是對(duì)醫(yī)保未償付的那部分進(jìn)行補(bǔ)充賠付,重疾險(xiǎn)則無需參考醫(yī)保的償付金額。
D 附加功能依需選擇
“重疾險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)因?yàn)樵黾痈郊庸δ芏岣摺?rdquo;朱紅星介紹,例如保費(fèi)豁免功能、重疾金額與養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)換功能,提前賠付功能等等。
從三款產(chǎn)品來看,A款號(hào)稱具有百萬保障,其實(shí)質(zhì)就是附加了一款意外險(xiǎn);B款具有提前作為養(yǎng)老金支取的功能;C款則是對(duì)原位癌也給了特別保險(xiǎn)金賠付。朱紅星表示,投保人可以根據(jù)自身情況和經(jīng)濟(jì)條件選擇合適的附加功能,以獲取更大保障利益。
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